兒童理財教育從三歲開始

整理/劉孟婷
摩根富林明集團進行了一項調查，顯示「台灣中小學生多有存摺，但缺乏實際的規劃力。」這年代的父母很多都是小孩一出生就為他專門開立一本帳戶，在孩子都還不會走路時，連銀行大門也沒踏進去過，作爸媽的早已為孩子存上一筆讀書基金。

「理財」的重要性被大眾認同，但是，連大人都不見得會理財，何談一個金錢價值觀尚未清楚的孩子；我總覺得，在孩子發現金錢的力量同時，是否也應該讓孩子懂得「勞力」與「金錢」的關係，進而聰明地分配金錢；然而，做家長的又該在孩子幾歲時，引導孩子了解「錢」的使用與管理呢？

格林菲爾兒童學校執行長唐可珊表示：「兒童理財教育以6歲作為分界，0到6歲的小朋友，不用急著給零用錢，應從“消費選擇權”著手，逐步教育孩子認識金錢及正確的消費觀念。」她以此為例，由老師帶領小朋友前往便利商店、超市及大賣場等地點去做比價的遊戲，讓他們觀察同一個物品在不同地方的價格，唐可珊笑著說，有家長回饋說，帶小朋友去購物時，小朋友會說：「媽媽，我們去大賣場買東西，便利商店比較貴。」

上國小之後，可以開始教育小朋友學習「財產配置」，零用錢不要每月給，最好是每個星期給予一定的金額，並教他們利用零用錢做一定比例的配置，例如設定長、短期目標、緊急預備金、固定花費等，項目、比例的大小由小朋友自訂，家長從旁建議與協助即可。例如，每星期100元的零用錢，10％存入緊急預備金、20％存入長期目標、30％存入短期目標、50％日常固定花費。

下文內容是摘錄胡足青《男孩窮養，女孩富養》一書；西方教育專家認為，兒童應從三歲開始經濟意識教育，主要灌輸理財知識，並制定了各年齡階段的教育計畫：

· 三歲：辨認紙幣和硬幣。

· 四歲：可以用錢消費、買簡單的用具，如畫筆等。

· 五歲：弄明白錢是怎麼來的，是勞動得到的報酬，並正確進行錢貨交易。

· 六歲：能數較大數目的錢，開始學會攅錢器具，培養“自己的前”的意識七歲：對商品的價格標簽有了明確的認識，並能和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。

· 八歲：懂得在銀行開戶存錢，並想辦法自己掙零用錢，如賣報、給鄰居買小物件獲得報酬。

· 九歲：可制定自己的用錢計畫，知道比較價格和討價還價。

· 十歲：學會節約零用錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

· 十一歲：學習評價商業廣告，從中發現物美價廉的商品，並有打折、優惠的概念。

· 十二歲：懂得珍惜錢。知道其來知不易，有節約觀念十二歲以後：則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。

我認為父母重視兒童理財這件事的初衷，目的是希望孩子有個正確的金錢價值觀。引用林修禾理財講師說的“兒童理財就是生活教育”，原則有三：

(一)要讓孩子了解錢財得來不易

現在大部分的孩子都沒有經歷過錢不夠用，入不敷出的生活，因此不懂金錢的重要性，父母不妨從小讓孩子知道家裡收支情形，適度參與家中投資決策，一方面讓孩子了解家中經濟情況，增加孩子的責任感，另一方面讓孩子了解父母工作的辛苦。另外，可藉此向孩子介紹各種理財商品的特質與功能，如小額存款與定期定額基金投資，讓孩子了解透過工具可幫金錢增值的好處。

(二)要讓孩子懂得花錢

父母在生活中最好能給孩子一些實際花錢的機會，購物是很重要的機會教育，讓孩子參與購物的決定，知道想要與需要的差異，並做出取捨。另外，定時給予一定額度的零用錢，藉此培養孩子的數字觀念，也可讓孩子學習在固定時間內分配金錢，避免日後成為時下流行的「月光族」。同時鼓勵記帳，除可讓孩子充分清楚自己的花費情形，也趁機養成良好的理財紀律。父母們亦可檢視孩子消費傾向，協助建立正確消費習慣。

(三)讓孩子懂得儲蓄與投資

儲蓄是理財的基礎根本，如果孩子能建立良好的儲蓄習慣，表示已成功踏出理財的第一步，同時，為建立孩子「自己的錢」的觀念，父母可為孩子開立銀行帳戶，並於此帳戶累積教育金，利用定期定額基金投資，適合擁有年齡較小的孩子的家庭，選擇相對長期且穩定的投資方式，讓他們親身感受「複利」的效果。最後協助孩子設定目標，並透過預算的觀念達成消費與儲蓄平衡的目的。

每個孩子的成長歷程都不一樣，應因材施教，不要太過急躁。在理財教育這一環，盡量用有形、量化的方式去引導，從生活中學習正確的理財觀念，才不會造成孩子的壓力。